Bijverdienen naast je pensioen: mogelijkheden en regels

Wil je na je pensionering blijven werken? Dat kan een leuke manier zijn om actief te blijven, sociale contacten te houden en je pensioen aan te vullen. Maar er zijn wel regels waar je rekening mee moet houden. Dit artikel legt uit wat de mogelijkheden zijn om bij te verdienen naast je pensioen, welke regels gelden en hoe je slim kunt omgaan met de fiscale gevolgen.

Waarom bijverdienen na je pensioen?

Steeds meer gepensioneerden kiezen ervoor om door te werken na hun pensioen. Daar kunnen verschillende redenen voor zijn. Sommige mensen willen hun kennis en ervaring blijven inzetten. Anderen vinden het belangrijk om sociale contacten te houden en een nuttige dagbesteding te hebben. En voor veel mensen is het financiële aspect belangrijk: ze willen hun pensioen aanvullen om meer financiële ruimte te hebben.

Wat ook je motivatie is, het is goed om te weten wat de regels zijn, welke mogelijkheden je hebt en wat de gevolgen zijn voor je belasting en je pensioenuitkering.

“Ik was bang dat ik me zou vervelen na mijn pensioen,” vertelt Henk (68). “Nu werk ik twee dagen per week als chauffeur voor een autodealer. Het geeft structuur aan mijn week, ik ontmoet nieuwe mensen én het levert een leuk extra inkomen op.”

Doorwerken in loondienst

Een van de mogelijkheden is om door te werken in loondienst. Dit kan bij je oude werkgever zijn of bij een nieuwe werkgever. Werken in loondienst biedt zekerheid: je hebt een vast inkomen, je bouwt vakantiedagen op en je bent verzekerd bij ziekte.

Als je AOW en pensioen ontvangt, valt je inkomen uit werk in een hogere belastingschijf. Dit betekent dat je over je salaris relatief veel belasting betaalt. Het is daarom goed om uit te rekenen of het financieel aantrekkelijk is om in loondienst te werken.

Als je wilt doorwerken bij je oude werkgever, is het belangrijk om op tijd in gesprek te gaan. Niet alle werkgevers staan open voor werknemers die na hun pensioen willen doorwerken. Soms is doorwerken in een andere functie of voor minder uren wel mogelijk.

Werken als zelfstandige

Een andere optie is om als zelfstandige aan de slag te gaan. Je kunt dan zelf bepalen hoeveel en wanneer je werkt. Als zelfstandige kun je je eigen tarieven bepalen en je kunt werken voor verschillende opdrachtgevers.

Werken als zelfstandige heeft fiscale voordelen. Je kunt kosten aftrekken van je inkomen en als je minder dan 1.225 uur per jaar werkt, heb je geen recht op zelfstandigenaftrek, maar kun je wel gebruikmaken van de mkb-winstvrijstelling. Deze vrijstelling zorgt ervoor dat een deel van je winst onbelast blijft.

Het starten als zelfstandige vraagt wel om ondernemersvaardigheden. Je moet acquisitie doen, je administratie bijhouden en je moet je eigen pensioen en verzekeringen regelen.

Uitzendwerk en flexibele contracten

Uitzendwerk en flexibele contracten kunnen een uitkomst zijn als je wel wilt werken, maar niet elke week of maand evenveel uren wilt maken. Er zijn uitzendbureaus die zich speciaal richten op 65-plussers. Zij begrijpen dat je alleen wilt werken als het je uitkomt en dat je geen lange werkdagen wilt maken.

Het voordeel van uitzendwerk is dat je kunt werken wanneer het jou uitkomt. Je kunt opdrachten aannemen of weigeren, afhankelijk van je andere plannen. Het nadeel is dat je geen garantie hebt op werk en dat je vaak minder verdient dan in loondienst of als zelfstandige.

“Ik werk via een 65+ uitzendbureau als gastvrouw bij evenementen,” vertelt Maria (71). “Soms werk ik een maand helemaal niet, en dan weer drie dagen in één week. Die vrijheid vind ik heerlijk. En ik spreek nog eens andere mensen dan alleen mijn vaste vriendenkring.”

Regels en beperkingen bij bijverdienen naast pensioen

Als je bijverdient naast je pensioen, krijg je te maken met regels en beperkingen. We zetten de belangrijkste op een rij.

Gevolgen voor je AOW

Goed nieuws: bijverdienen heeft geen invloed op je AOW-uitkering. Je mag zoveel bijverdienen als je wilt zonder dat dit gevolgen heeft voor je AOW. De AOW is een basispensioen dat iedereen krijgt die in Nederland woont of heeft gewoord, ongeacht hoeveel inkomen je hebt uit andere bronnen.

Gevolgen voor je werkgeverspensioen

Bij de meeste pensioenfondsen heeft bijverdienen geen invloed op je werkgeverspensioen. Je pensioen is immers uitgesteld loon dat je hebt opgebouwd tijdens je werkzame leven. Toch is het verstandig om bij je eigen pensioenfonds te controleren of er specifieke regels zijn die voor jou gelden. Sommige regelingen hebben namelijk uitzonderingen.

Als je doorwerkt bij je oude werkgever en nog steeds dezelfde functie hebt, kan dit in sommige gevallen wel invloed hebben op je pensioenuitkering. Overleg dit daarom altijd met je werkgever en je pensioenfonds.

Belastingen bij bijverdienen

Belastingtechnisch is bijverdienen naast je pensioen niet altijd gunstig. Je AOW en je werkgeverspensioen worden al belast in box 1 (inkomen uit werk en woning). Als je daarnaast extra inkomen hebt uit werk, wordt dit opgeteld bij je pensioeninkomen. Hierdoor kun je in een hogere belastingschijf terechtkomen.

Het kan daarom verstandig zijn om te werken met aftrekposten, bijvoorbeeld als je als zelfstandige werkt. Ook kun je overwegen om onbelast vrijwilligerswerk te doen, waarbij je een vrijwilligersvergoeding ontvangt. Deze vergoeding is tot een bepaald bedrag (€1.900 per jaar in 2024) belastingvrij.

Slimme strategieën voor bijverdienen

Als je wilt bijverdienen naast je pensioen, zijn er verschillende strategieën die je kunt toepassen om dit slim aan te pakken.

Faseer je pensioen

In plaats van volledig te stoppen met werken en je volledige pensioen te laten ingaan, kun je ook kiezen voor een gefaseerd pensioen. Je blijft dan gedeeltelijk werken en laat een deel van je pensioen ingaan. Dit kan financieel gunstiger zijn dan volledig stoppen en daarna weer beginnen met werken.

Kies voor ondernemerschap

Als ondernemer kun je kosten aftrekken van je inkomen en gebruikmaken van fiscale voordelen zoals de mkb-winstvrijstelling. Dit kan ervoor zorgen dat je netto meer overhoudt van je bijverdiensten.

Werk in een andere sector

Als je in een andere sector gaat werken dan waar je voor je pensioen werkte, kan dit nieuwe energie en inspiratie geven. Misschien kun je een hobby omzetten in werk of eindelijk eens iets doen wat je altijd al wilde doen.

Combineer betaald werk met vrijwilligerswerk

Een combinatie van betaald werk en vrijwilligerswerk kan een goede balans geven tussen inkomen en zingeving. Voor vrijwilligerswerk kun je een vrijwilligersvergoeding ontvangen die tot een bepaald bedrag belastingvrij is.

Internationaal werken en wonen na je pensioen

Als je overweegt om in het buitenland te gaan wonen na je pensionering, kan dit fiscaal gunstig zijn. Sommige landen hebben lagere belastingtarieven voor gepensioneerden. Wel moet je rekening houden met de regels rond fiscaal partnerschap, de overheveling van je pensioen en de betaling van je AOW.

Werken in het buitenland kan ook een optie zijn, bijvoorbeeld als seizoenswerker of als vrijwilliger via een internationale organisatie. Let wel op de regels rond sociale zekerheid en belastingen in het land waar je werkt.

Praktische tips voor het vinden van werk na je pensioen

Het vinden van werk na je pensioen kan een uitdaging zijn. Hier zijn enkele praktische tips:

Maak gebruik van je netwerk. Laat mensen weten dat je beschikbaar bent voor werk. Vaak komen de beste kansen via-via.

Kijk naar uitzendbureaus die gespecialiseerd zijn in 65-plussers. Deze bureaus hebben vaak opdrachten die goed passen bij de wensen van gepensioneerden.

Overweeg om je kennis en ervaring in te zetten als adviseur of coach. Veel bedrijven zijn op zoek naar ervaren adviseurs die hen kunnen helpen bij specifieke vraagstukken.

Zet je vaardigheden in op een online platform zoals Fiverr of Upwork. Hier kun je diensten aanbieden op basis van je expertise, bijvoorbeeld vertalen, schrijven of adviseren.

Blijf je ontwikkelen en blijf leren. Dit maakt je aantrekkelijker voor werkgevers en opdrachtgevers.

Financiële planning voor pensionering

Een goede financiële planning is belangrijk als je wilt bijverdienen na je pensioen. Maak een overzicht van je verwachte inkomsten en uitgaven na je pensionering. Kijk naar je AOW, je werkgeverspensioen en eventuele andere inkomsten. Bereken hoeveel je maandelijks wilt bijverdienen om je gewenste levensstijl te kunnen handhaven.

Ook is het belangrijk om te kijken of je een pensioengat hebt dat je wilt opvullen met bijverdiensten. Een financieel adviseur kan je helpen om inzicht te krijgen in je financiële situatie en de beste strategie te bepalen voor bijverdienen na je pensioen.